Aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire une assurance lors de la mise en place d’un crédit immobilier. Cependant, pour accorder un tel prêt, les banques et les établissements financiers ont tendance à exiger des garanties fiables dont fait partie l’assurance de prêt immobilier. Dans la majorité écrasante des cas, il est donc impératif de prendre une assurance de prêt si le candidat souhaite décrocher son financement. L’assurance de prêt immobilier constitue une protection essentielle pour l’emprunteur, mais elle est aussi susceptible de peser lourd dans son budget. C’est la raison pour laquelle il faut bien le choisir.
Faut-il souscrire l’assurance de groupe proposée par la banque ?
Les emprunteurs se voient proposer une assurance crédit de groupe par la banque prêteuse lors de la demande de prêt, cependant, ils ne sont pas obligés d’y souscrire. Depuis la loi Lagarde de 2010, les clients peuvent recourir à la délégation d’assurance, autrement dit, à la souscription d’une assurance de prêt immobilier auprès d’un organisme extérieur à la banque prêteuse. Le client est donc en mesure de souscrire une assurance individuelle de crédit immobilier et de faire jouer la concurrence afin d’obtenir un taux plus avantageux. La seule condition à la délégation d’assurance est le respect de l’équivalence des garanties au moins entre celles proposées par le contrat de groupe et celles du contrat individuel. La délégation d’assurance a comme avantage de coûter moins cher dans la mesure où les assureurs indépendants prennent beaucoup moins de marge sur la prime d’assurance. D’autre part, les offres proposées par les assureurs externes sont personnalisables et proposent de meilleures protections. Le comparateur d’assurance emprunteur permet d’accéder au plus grand nombre de propositions afin de donner aux emprunteurs l’occasion de faire leur choix.
Les garanties décès et invalidité : des protections obligatoires
L’assurance de prêt immobilier contient un certain nombre de garanties, mais elles ne sont pas toutes obligatoires. Les couvertures les plus importantes pour la banque concernent le décès et l’invalidité. La garantie décès prend en charge l’intégralité du remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, et ce sans conditions. Quant à la garantie invalidité, la prise en charge varie selon le niveau d’invalidité de la personne concernée. En cas de perte totale et irréversible d’autonomie, la couverture est de 100%. S’il s’agit d’une invalidité permanente totale, la prise en charge est d’environ 70% tandis qu’elle est de 30% en cas d’invalidité permanente partielle. Par ailleurs, il est également possible de bénéficier d’une garantie perte d’emploi. Ce type de garantie n’est accessible que pour les emprunteurs actifs professionnellement. À noter que si l’invalidité a pour origine un fait dont la responsabilité incombe à l’assuré, elle sera exclue de la garantie de l’assurance emprunteur. C’est notamment le cas de la pratique d’une activité dangereuse.
Les délais de carence et de franchise : des éléments à étudier
Pour bénéficier d’une couverture d’assurance correspondant à ses besoins, il devient impératif de vérifier les conditions de prise en charge. Le délai de carence est une notion courante en matière d’assurance. Il désigne le laps de temps qui court entre la souscription de l’assurance et la prise d’effet des garanties. Destiné à éviter les fraudes, ce délai de carence va de 1 à 12 mois en fonction du contrat et des garanties concernées. Quant au délai de franchise, il s’agit d’un laps de temps compris entre la déclaration d’un sinistre et l’indemnisation. Il présente les mêmes désagréments que le délai de carence et dure parfois jusqu’à 90 jours selon les garanties. Le délai de carence et le délai de franchise sont susceptibles d’avoir des conséquences financières importantes en cas de sinistre. C’est la raison pour laquelle il est conseillé d’examiner chaque clause d’un contrat avant de signer.
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