Accéder à la propriété demande souvent d’importants fonds, ce qui oblige les ménages à souscrire à plusieurs crédits, à savoir un crédit immobilier et d’autres crédits complémentaires. Pour faciliter la gestion de son budget et pour n’avoir à rembourser qu’une seule mensualité, l’emprunteur peut recourir au lissage de son prêt immobilier. Explications.
Éclaircissements sur le lissage de prêt immobilier
Le prêt immobilier lissé, à paliers ou gigogne est une opération bancaire consistant à regrouper les prêts en cours, comprenant un crédit immobilier et d’autres prêts, pour ne payer qu’une seule mensualité au lieu de plusieurs mensualités distinctes (voir ici). Tous les remboursements seront fusionnés en une seule mensualité et la durée du prêt principal sera allongée pour permettre l’absorption des autres mensualités. Le lissage de prêts peut concerner aussi bien différents crédits immobiliers souscrits pour l’acquisition d’un même bien que des prêts de natures différentes. Le lissage de prêt est différent du rachat de crédits. Avec ce dernier, tous les emprunts en cours sont groupés en un seul nouveau crédit et le souscripteur rembourse une seule et unique mensualité. Par contre, avec le lissage de prêt, les différents types de crédits souscrits demeurent encore, chacun conservant son échéance, son taux d’intérêt et sa durée de remboursement, mais l’emprunteur rembourse une mensualité unique et fixe sur toute la durée du remboursement. Comme l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à payer, les changements au niveau de la durée des différents emprunts et des mensualités seront pris en compte dans le calcul des échéances. C’est un emprunt classique amortissable dont le montant des échéances est ajusté en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Principe et fonctionnement du lissage de crédit immobilier
Il existe trois possibilités dans le cadre d’un lissage de crédit. Vous pouvez demander la réduction du montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement de vos prêts. Cette solution peut être envisagée lorsque le cumul des mensualités représente une lourde charge pour l’emprunteur. En choisissant cette option, ce dernier rembourse les prêts complémentaires au cours des premières années et quand ceux-ci sont liquidés, la part de remboursement du crédit principal augmente. Avec le prêt lissé, la réduction des mensualités tout en conservant la durée de remboursement est également faisable. Bien entendu, dans ce cas, la réduction des mensualités est moins importante, mais la hausse des échéances du prêt principal est plus marquée. Enfin, vous pouvez réduire la durée globale de remboursement en augmentant le montant de la mensualité. Le lissage de crédit est une opération complexe qui nécessite une étude minutieuse au préalable. En effet, ce dispositif peut générer d’importants coûts supplémentaires.
Avantages et inconvénients du lissage de prêt
Le lissage de prêt permet d’éviter le déséquilibre budgétaire et le surendettement. En y souscrivant, l’emprunteur peut avoir plus de visibilité sur sa finance et plus de facilité dans la gestion de son budget, car il n’aura plus qu’une seule mensualité fixe à payer pour tous ses emprunts. La réduction du montant des mensualités permet de dégager plus de pouvoir d’achat ou de souscrire à un autre prêt. Si vous optez pour la réduction de la durée de remboursement, vous avez l’opportunité de réduire le coût total de votre crédit. Comme il n’y a plus qu’une mensualité unique pendant toute la durée de remboursement, il n’y aura pas de pics de remboursement et le taux d’endettement de l’emprunteur est ainsi préservé. Cependant, il est important de souligner que l’allongement de la durée de remboursement entraîne systématiquement l’augmentation du coût global du prêt. En outre, la démarche pour la mise en œuvre d’un lissage de prêt est relativement compliquée. Ainsi, avant de vous engager, il convient de bien vous informer sur le sujet. Il est même recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour vous aider en ce sens.
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